“無(wú)論年輕的你將來(lái)活得像一個(gè)裝滿了枸杞的保溫杯，還是我自風(fēng)情萬(wàn)種地活成了一束光，都會(huì)面臨這個(gè)重大問(wèn)題！”

01

當(dāng)你老了，眼眉低垂，

未來(lái)變得昏黃不定

油膩中年、壞人變老。

只要有這種diss中老年人的話題，關(guān)注度都會(huì)很可觀。這種新的年齡歧視源于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的輿論通病：討好年輕人——誰(shuí)贏得了90后（以前是80后，現(xiàn)在是00后），誰(shuí)就贏得了互聯(lián)網(wǎng)。用五四運(yùn)動(dòng)健將錢玄同的話來(lái)總結(jié)這波情緒最合適，人到40就該死，不死也該槍斃。

年輕一代將德行的崩壞歸罪于中老年的油膩貪婪猥瑣；正像中老年將日益增長(zhǎng)的人生負(fù)擔(dān)、自我能力的下降，認(rèn)為是世風(fēng)日下、時(shí)代衰落的結(jié)果。照認(rèn)知科學(xué)家平克《當(dāng)下的啟蒙》說(shuō)法，這都是錯(cuò)覺(jué)。一代人有一代人的社會(huì)習(xí)慣，一代人也只能干一代人的事。

我們總是容易被情緒性的話題帶偏，去關(guān)注那些我們只想看到的東西，但對(duì)真正將要面臨的問(wèn)題視而不見(jiàn)。

無(wú)論你選擇什么方式生活，都會(huì)面臨這個(gè)真正的事實(shí)問(wèn)題——當(dāng)你老了，養(yǎng)老怎么辦？從數(shù)據(jù)看，80后、90后、00后年輕一代的養(yǎng)老問(wèn)題，還真有些問(wèn)題。

根據(jù)世界衛(wèi)生組織（WHO）發(fā)布的《2018世界衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，2016年中國(guó)人的預(yù)期平均壽命是76.4歲。這個(gè)數(shù)據(jù)和中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2018》給出的2015年平均預(yù)期壽命76.34歲差不太多。而民國(guó)的平均壽命還不到40歲，錢玄同那代人的平均壽命更短，他說(shuō)40歲該死，還確實(shí)蠻言之有理。

一代更比一代長(zhǎng)壽帶來(lái)的問(wèn)題就是老齡化。

2011年，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院老年科學(xué)研究會(huì)會(huì)長(zhǎng)熊必俊給在日本暢銷百萬(wàn)冊(cè)的《一個(gè)人的老后》寫(xiě)序時(shí)，作了一個(gè)預(yù)測(cè)：預(yù)計(jì)到2020年，我國(guó)老年人口（60歲以上）將達(dá)到2.48億，老齡化水平將達(dá)到17%。2050年，也就是現(xiàn)在大約三十歲左右（80后）的年輕人步入老年的時(shí)候，我國(guó)進(jìn)入重度老齡化階段，屆時(shí)老年人將達(dá)到4.37億，占總?cè)丝诘?3%以上，而且高齡和失能老人將大幅增加。

與老齡化伴隨而來(lái)的是生育率下降，少子化。

2018年是全面兩孩生育政策實(shí)施的第三年，全年出生人口數(shù)量1523萬(wàn)（相當(dāng)比例是二胎），比2017年少了200萬(wàn)；如果不是放開(kāi)二胎，新生人口數(shù)量遞減得更加厲害——年輕一代的生育意愿正在下降。少子、老齡化，對(duì)80后、90后來(lái)說(shuō)，意味著，如果沒(méi)有發(fā)生意外人口變化，2050年，等他們到了六七十歲的老年，基本上可以實(shí)現(xiàn)毫無(wú)障礙在各處籃球場(chǎng)隨意揮灑廣場(chǎng)舞了，公交車也可以隨便占坐——因?yàn)閯趧?dòng)力大幅度減少，滿街都是老年人。

02

面對(duì)養(yǎng)老：

焦慮的日本老年與樂(lè)觀的中國(guó)青年

這些大趨勢(shì)很容易讓我們對(duì)比鄰國(guó)日本。

2018年人民日?qǐng)?bào)刊發(fā)的一篇“日本社會(huì)揪心‘少子老齡化’”文章，引用了日本總務(wù)省的數(shù)據(jù)，截止17年9月，日本65歲以上老人已占總?cè)丝诒壤_(dá)27.7%（2018年9月總務(wù)省的統(tǒng)計(jì)又增加到28.1%）。照這個(gè)數(shù)據(jù)，日本當(dāng)前60歲以上老人的比例已經(jīng)大致和中國(guó)2050年持平了。

中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文教授說(shuō)，日本已經(jīng)進(jìn)入到人口轉(zhuǎn)型第五階段，而中國(guó)正處于人口轉(zhuǎn)變第四個(gè)階段的后期。在2030年之后中國(guó)人口開(kāi)始負(fù)增長(zhǎng)，到 2060年人口負(fù)增長(zhǎng)率將超過(guò)日本。也就是說(shuō)，2050年，70歲的80后、60歲的90后，生活的晚景有可能會(huì)像日本今天的老年。

日本當(dāng)下的老人是什么狀況？日本電視臺(tái)NHK在2016年拍過(guò)一個(gè)紀(jì)錄片《團(tuán)塊世代：悄然逼近的老年破產(chǎn)》，講述的是生于1947——1949日本嬰兒潮時(shí)代的人，在日本經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展時(shí)期渡過(guò)青春時(shí)光，步入老年后恰好趕上日本經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期。吃不飽飯、坐不起車、生不起病、請(qǐng)不起護(hù)工、無(wú)人社交、積蓄清零、拼命工作……面臨老年破產(chǎn)的危險(xiǎn)。雖然是一部關(guān)于老年的紀(jì)錄片，卻激起了步入“低欲望社會(huì)”中的日本年輕人極大反響，看了這紀(jì)錄片的日本年輕人紛紛反饋“這并非與己無(wú)關(guān)”、“不趁現(xiàn)在攢錢，將來(lái)我也會(huì)這樣”。

而在中國(guó)，雖然老齡化在不可避免地到來(lái)，但可能2050年還比較遙遠(yuǎn)，年輕一代卻還沒(méi)把養(yǎng)老問(wèn)題太當(dāng)回事。2018年，投資管理行業(yè)的全球領(lǐng)導(dǎo)者之一、養(yǎng)老金領(lǐng)域的先行者富達(dá)國(guó)際（Fidelity International），聯(lián)合螞蟻金服旗下的螞蟻財(cái)富，針對(duì)螞蟻財(cái)富平臺(tái)的28,440名用戶（其中75%的受訪者為18—34歲的年輕一代），做了首份《中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》。

2018年，富達(dá)國(guó)際聯(lián)合螞蟻金服旗下的螞蟻財(cái)富做了首份《中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》。

調(diào)查顯示：中國(guó)年輕一代對(duì)養(yǎng)老普遍持樂(lè)觀態(tài)度。大部分年輕一代認(rèn)為自己可以在57歲退休，并至少需要有人民幣1,634,000元的儲(chǔ)蓄以迎接舒適的養(yǎng)老生活。

但是，樂(lè)觀情緒的背后是很多人根本沒(méi)有養(yǎng)老儲(chǔ)蓄目標(biāo)。一方面是差錢，另一方面也是缺乏投資知識(shí)。將近三分之一的調(diào)查對(duì)象表示并不知道需要多少錢來(lái)養(yǎng)老。將近三分之二的年輕一代希望依靠政府養(yǎng)老金和現(xiàn)金儲(chǔ)蓄來(lái)養(yǎng)老。

根據(jù)今年4月10日中國(guó)社科院世界社保研究中心發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2019-2050》，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老金累計(jì)結(jié)余到2027年有望達(dá)到峰值6.99萬(wàn)億，但到2035年就可能耗盡結(jié)余。2019年還是由接近2個(gè)養(yǎng)老金繳費(fèi)者來(lái)贍養(yǎng)一個(gè)離退休者，而到了2050年，幾乎1個(gè)繳費(fèi)者就需要贍養(yǎng)一個(gè)離退休者。實(shí)際上，中華人民共和國(guó)人力資源和社會(huì)保障部發(fā)布的《中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展年度報(bào)告》就已經(jīng)顯示，2016年，黑龍江就已成為全國(guó)首個(gè)養(yǎng)老金結(jié)余被花光的省份。

你差錢，政府也差錢了。

怎么辦？政府的辦法，一個(gè)可能是據(jù)傳很久的養(yǎng)老金入市，錢生錢。還有一個(gè)辦法也比較直接，延遲退休年齡。根據(jù)人社部退休年齡改革方案，從2018年開(kāi)始，女性退休年齡每3年延遲一歲，男性退休年齡每6年延遲1歲，直到2045年同時(shí)達(dá)到65歲。這個(gè)方案2022年最早實(shí)施。

也就是說(shuō)，中國(guó)年輕一代期待著歲月靜好地57歲退休，可能性不大。

其實(shí)日本雖然現(xiàn)在是60歲退休，也得等到65歲才能開(kāi)始拿到養(yǎng)老金。而德國(guó)，已經(jīng)將法定退休年齡定為65歲半，目前很多專家在建議推遲到70歲。

養(yǎng)老全靠政府的想法不靠譜，養(yǎng)兒防老的想法就更不靠譜。一來(lái)晚婚越來(lái)越多，離婚率驚人，未來(lái)主動(dòng)或被動(dòng)選擇單身生活的勢(shì)必越來(lái)越多；二是生育率下降，年輕一代未來(lái)要不要“子”還是個(gè)未知數(shù)；三來(lái)以中國(guó)人的傳統(tǒng)，必然還得拿點(diǎn)錢支持支持下一代的生活，而日本，基本上是財(cái)務(wù)彼此獨(dú)立的。日本老人尚且過(guò)得如此勞碌悲催，更不必說(shuō)還要把錢分流給下一代的未來(lái)中國(guó)老人了。

03

應(yīng)對(duì)未來(lái)的最好辦法

當(dāng)然，也不是說(shuō)前途一片灰暗，再努力也沒(méi)有意義。全球都在遭遇老齡化這個(gè)坎，退一萬(wàn)步說(shuō)，天塌下來(lái)還有眾人扛。有錢的土豪不需要考慮這個(gè)問(wèn)題，沒(méi)錢的屌絲沒(méi)能力考慮這個(gè)問(wèn)題。但普通工薪階層還可以做一些未雨綢繆的養(yǎng)老打算。

多賺錢，養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣

富達(dá)國(guó)際和螞蟻財(cái)富的2018《中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》顯示，接近一半的調(diào)查對(duì)象尚未開(kāi)始為養(yǎng)老做任何儲(chǔ)蓄。這一屆的年輕人是比較會(huì)享受的，很多已經(jīng)習(xí)慣美國(guó)式的“預(yù)支未來(lái)、提前消費(fèi)”，其中就有不少人網(wǎng)貸纏身或淪為卡奴，所以未雨綢繆非常重要。

通過(guò)資產(chǎn)配置，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的“錢生錢”

說(shuō)實(shí)話，即便到老了能攢到一百六十萬(wàn)，算上通貨膨脹，2050年這筆錢究竟還值多少錢，是個(gè)大大的問(wèn)號(hào)。而2018《中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》顯示僅有不到三分之一的人希望依靠年金、保險(xiǎn)產(chǎn)品、租金收入、股票或售房所得來(lái)養(yǎng)老。這說(shuō)明養(yǎng)老領(lǐng)域的理財(cái)知識(shí)仍然極度匱乏。

理財(cái)意識(shí)和理財(cái)知識(shí)可能才是真正的起跑線，很多人輸了卻還不知道。需要學(xué)習(xí)理財(cái)，而如果了解還不夠深入，可以選擇更穩(wěn)健的基金或者選擇投資管理領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)品牌。

注重身體管理，學(xué)會(huì)自我投資

在飛速發(fā)展的中國(guó)，內(nèi)在與外在的提升都是未來(lái)路上打怪升級(jí)必不可少的因素。當(dāng)我們有太多誘惑環(huán)繞身邊，想要做到按時(shí)作息、控制飲食并不容易，但是你必須學(xué)會(huì)管理好你的身體，它是你不斷創(chuàng)造財(cái)富的物質(zhì)基礎(chǔ)；身體也是省錢的本錢，健康一旦出現(xiàn)問(wèn)題，它也可能變成最大的財(cái)務(wù)黑洞。另一方面，學(xué)會(huì)投資自己，讓自己隨著時(shí)間不斷升值，內(nèi)在更豐盈，精神更強(qiáng)大，成為更高版本的自己。

在未來(lái)，你多半不會(huì)活成你討厭的樣子（油膩中年、老壞人），因?yàn)殡S著財(cái)富、教育、法制的不斷提升，人性中的善良天使也會(huì)不斷放大——時(shí)間帶來(lái)的進(jìn)步會(huì)沖洗油膩。但老年卻很可能出現(xiàn)危機(jī)，養(yǎng)老并不是年過(guò)半百才需要考慮的問(wèn)題，面對(duì)不確定的未來(lái)，我們更應(yīng)該提前做好準(zhǔn)備。

2019年，富達(dá)國(guó)際作為全球養(yǎng)老金領(lǐng)域的先行者與螞蟻財(cái)富將于近期開(kāi)展新一輪的《中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查》，所以老齡化時(shí)代必然到來(lái)，不要指望他人。讓你的錢更有價(jià)值、讓你自己更有價(jià)值，是應(yīng)對(duì)這個(gè)未來(lái)危機(jī)的最好辦法。

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進(jìn)一步了解2018《中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》報(bào)告發(fā)現(xiàn)

（部分圖片來(lái)自u(píng)nsplash、富達(dá)國(guó)際）

策劃：三聯(lián).CREATIVE

監(jiān)制：路瑞海

微信編輯/設(shè)計(jì)排版：宋嘉慧

作者：杜十天