隨著“保險姓?！崩砟畹纳钊?，傳統(tǒng)模式下遇冷的定期壽險產(chǎn)品不斷推陳出新，在理賠金給付、保費繳納方式、保單管理等方面戳中了用戶痛點。

最近，一款名為“孝親?！钡漠a(chǎn)品攪動了定期壽險市場。這款產(chǎn)品以獨特的產(chǎn)品設(shè)計及對用戶體驗的重視給行業(yè)和用戶帶來了不小的驚喜。

市場需求疊加政策利好

定期壽險產(chǎn)品是一款“死亡保險”，其核心保障內(nèi)容是：若本人身故，父母（受益人）可領(lǐng)取身故賠償金，其保障價值在成熟的歐美保險市場比率高達40%，是一種很受認可的險種。

國人諱死這個概念一直在阻止定期壽險在國內(nèi)的推廣。客戶對死亡本身非常忌諱，不愿意談?wù)?，缺乏觸動其買定期壽險的場景。保險公司也認為市場推廣難度大，都不愿意去踩雷。

但事實上現(xiàn)在過勞死現(xiàn)象越來越嚴重，失獨家庭也成為了一個嚴峻的社會問題。在養(yǎng)老制度還不是那么健全的當下，如果你不在了，誰可以替你為父母養(yǎng)老盡孝？正是基于這個社會痛點，越來越多的獨生子女意識到了定期壽險的必要性。

去年，原保監(jiān)會下發(fā)人身險【2017】134號文件——《中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》，明確鼓勵開發(fā)定期人身險、終身人身險、長期年金產(chǎn)品以及健康險、特定人群專屬保障保險產(chǎn)品等。

為了填補壽險保障的巨大缺口，微保攜手國華人壽推出首款定期壽險產(chǎn)品“孝親?！保饕槍彝ロ斄褐约皠倓偺と肷鐣哪贻p人群，這些人群正需要充足的壽險保障。可以說，在市場需求和政策利好雙重影響下，孝親保這類定壽產(chǎn)品的出現(xiàn)是大勢所趨。

首推“定壽+年金”創(chuàng)新組合

與普通壽險產(chǎn)品不同的是，“孝親?！笔鞘忻嫔鲜卓罴骖欁优透改竷纱藟垭U和養(yǎng)老保障的定壽保險產(chǎn)品。也就是說，保險期內(nèi)，如果被保險人身故，父母（受益人）可以選擇一次性領(lǐng)取贍養(yǎng)金或者選擇轉(zhuǎn)年金后按月領(lǐng)取，給予了保險金領(lǐng)取方式的選擇權(quán)。若選擇按月領(lǐng)取，其父母除了可一次性領(lǐng)取最低5萬元/份的慰問金外，60周歲后至終身每月還可領(lǐng)取最低1000元/份的贍養(yǎng)金，尤其對于沒有養(yǎng)老金的父母來說，無異于雪中送炭。

如選擇按月領(lǐng)取贍養(yǎng)金，則贍養(yǎng)金的收益是承諾且長期鎖定的，其收益是不受利率波動以及保險公司經(jīng)營狀況影響，父母可以根據(jù)合同約定按月領(lǐng)取固定金額直至終身。隨著生活質(zhì)量和壽命的不斷延長，中國正快速進入老齡化社會，如果能給到父母長期且穩(wěn)健的保障，父母的養(yǎng)老生活無疑將更加有保障。

細細算一筆年金的帳，“定壽+年金”的組合設(shè)計，顯然是在可以保底的前提下，分期領(lǐng)取可以上不封頂?shù)啬玫礁L久、更符合老人實際生活所需的養(yǎng)老金。如果父母在投保人之前身故，只要在保險期內(nèi)，保險責任并沒有失效；可以通過辦理受益人變更的方式，將慰問金和贍養(yǎng)金的享有人變更為本人指定的其他親屬。

轉(zhuǎn)變設(shè)計理念，優(yōu)化用戶體驗

與傳統(tǒng)思維下“先定好怎么去賣一種產(chǎn)品再去設(shè)計產(chǎn)品形態(tài)”的產(chǎn)品觀不同的是，孝親保秉承“用戶體驗為先”的產(chǎn)品觀，先考慮用戶的痛點，再去找解決它的辦法。這種“倒敘”的產(chǎn)品觀更加人性化且重視用戶體驗，在產(chǎn)品設(shè)計和用戶體驗上都不乏亮點。

這款產(chǎn)品保費低至13元/月，累計領(lǐng)取金額卻是普通壽險產(chǎn)品的1.5-5倍。與一般的定期壽險產(chǎn)品按年交保費不一樣，孝親保的保費繳納采取月付的方式，每月最低13元。這種方式基于微信支付可提供月交保費定期扣款，較難出現(xiàn)扣款失敗的情況，可以讓用戶降低付款壓力，平衡月度財政。

傳統(tǒng)定期壽險推廣不開，保單管理不方便也是一大頑疾。假設(shè)你不幸發(fā)生意外，父母怎么了解你曾買過壽險產(chǎn)品？父母該如何和保險公司交涉，保證能領(lǐng)取到孝順金呢？

為此，孝親保特意為用戶設(shè)計了保險聯(lián)系卡。聯(lián)系卡上面記載了保單基本情況，以及保險公司聯(lián)系方法。用戶可以極其方便地將這款產(chǎn)品的保險聯(lián)系卡轉(zhuǎn)發(fā)給信任的親朋好友，幫助父母領(lǐng)取到約定的金額。

保險的本質(zhì)是解決社會問題，而不是找賣點為了業(yè)績而銷售。孝親保的設(shè)計初衷就是為了讓父母病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)。隨著國人觀念的改變及市場的成熟，相信日后定期壽險的險種也會受到更多認可及青睞。